Le prêt à taux zéro (PTZ) dans l’ancien est un dispositif public qui soutient l’achat d’un logement ancien lorsque des travaux importants doivent être réalisés pour l’habiter. En 2026, ce levier reste possible, mais il répond à des conditions strictes : localisation du bien, niveau de ressources du ménage et obligation de travaux représentant au moins 25 % du coût total du projet.
Le PTZ finance une part du prix d’achat et une part du budget de travaux, en fonction de la zone géographique et de la composition du ménage.
Dans ce guide, vous trouverez une explication claire, simplifiée et entièrement mise à jour des règles applicables en 2026 pour aider les installateurs à bien informer leurs clients, lever les freins financiers et faciliter la signature des chantiers.
Qu’est-ce que le prêt à taux zéro (PTZ) dans l’ancien ?
Le prêt à taux zéro est un crédit réglementé par l’État, sans intérêts ni frais de dossier, destiné à favoriser l’accession à la propriété des ménages modestes et intermédiaires. Il complète un prêt principal pour rendre l’opération plus accessible.
PTZ ancien, PTZ classique et éco-PTZ : les différences
- PTZ ancien + travaux : concerne un logement existant, situé en zone B2 ou C, et pour lequel les travaux représentent ≥ 25 % du coût total.
- PTZ classique pour le neuf : concerne les logements neufs ou assimilés (dont certains logements anciens vendus par un bailleur social).
- Éco-PTZ : à ne pas confondre avec le PTZ. Il s’agit d’un prêt destiné spécifiquement aux travaux de rénovation énergétique, sans condition d’achat, et cumulable dans certains cas.
Objectif du PTZ dans l’ancien
L’État utilise le PTZ pour redynamiser les zones détendues (B2 et C), encourager la rénovation du parc vieillissant et faciliter l’achat de résidence principale dans des territoires où le marché est moins tendu.
Conditions générales
- Le ménage doit être primo-accédant (ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale dans les deux dernières années) .
- Le logement acheté doit devenir la résidence principale dans les 12 mois suivant la fin des travaux.
- Les travaux doivent être réalisés par un professionnel et justifiés par devis.
Conditions d’éligibilité au PTZ dans l’ancien (2026)
Conditions de ressources
Les plafonds de ressources dépendent :
- du nombre d’occupants du futur logement,
- de la zone géographique (B2 ou C : concernent principalement des villes moyennes et des territoires ruraux répartis partout en France tels que Carcassonne, Cognac ou Aubenas)
- du revenu fiscal de référence (RFR) N-2 du ménage.
Barème 2026 – plafonds selon le revenu fiscal de référence (RFR) figurant sur l’avis d’imposition (source : service-public.gouv.fr)
Conditions liées au logement
Pour qu’un achat ancien soit éligible :
- Le bien doit être acheté dans l’ancien, puis rénové.
- Il doit devenir la résidence principale du ménage dans un délai réglementaire.
Conditions liées au ménage
- Le ménage doit être primo-accédant.
- La réglementation prévoit des dérogations : invalidité, catastrophes naturelles ou technologiques, ces exceptions permettent d’accéder au PTZ même si l’on a été propriétaire récemment.
Quel montant de PTZ pour un achat dans l’ancien ?
Le montant du PTZ dépend de :
- la zone géographique (B2 ou C pour le PTZ ancien + travaux),
- la composition du foyer,
- le coût total de l’opération (achat + travaux),
- les plafonds fixés par l’État,
- la tranche de revenus du ménage, qui détermine la durée et le différé de remboursement.
Plafond du coût total d’opération (achat + travaux)
Chaque projet est soumis à un plafond réglementaire. La base du calcul du PTZ sera égale au plafond si le coût du logement et des travaux dépassent ce plafond.
Plafonds de revenus - barème 2026 (source : service-public.gouv.fr)
Rappel : minimum 25 % de travaux
Les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total du projet pour le PTZ ancien avec rénovation lourde .
Quotité du PTZ : ce que dit réellement la réglementation officielle
Contrairement aux anciennes versions du PTZ, le site Service-Public ne publie plus les pourcentages de financement par zone.
Désormais, le montant du PTZ dépend de deux éléments : la tranche de revenus du ménage, qui détermine le pourcentage applicable (quotité), et le plafond réglementaire du projet.
Coefficient à utiliser pour diviser le montant de vos revenus et déterminer votre tranche de revenus (source : service-public.gouv.fr) :
Tranches de revenu par zone (source : service-public.gouv.fr)
Exemple :
Une famille de 4 personnes en zone B2, avec un revenu fiscal de référence de 30 000 €, obtient des revenus ajustés de 14 285 € (30 000 / 2,1), ce qui la place en tranche 1. »
Part finançable maximum en fonction de la tranche de revenus (source : service-public.gouv.fr)
Chaque tranche correspond à un pourcentage maximum du coût total du projet finançable via le PTZ (quotité).
Dans l’exemple précédent, la tranche 1 ouvre droit à une quotité maximale de 50 %. Ce pourcentage s’applique ensuite au montant total de l’opération ou au plafond réglementaire (si celui-ci est inférieur au montant de l’opération) pour déterminer le montant maximal du PTZ.
Autrement dit : montant du PTZ = montant du projet ou plafond réglementaire × quotité.
Durée de remboursement et différé
La durée de remboursement du PTZ ne peut pas dépasser 25 ans.
Elle dépend directement du niveau de ressources du ménage : plus les revenus sont élevés, plus la durée est courte.
Le PTZ peut être remboursé selon deux configurations :
1) Remboursement en une seule période
Vous remboursez le capital sans période de différé.
2) Remboursement en deux périodes (avec différé)
Le prêt commence par un différé de remboursement, puis une période de remboursement classique.
- Pendant le différé, vous ne remboursez pas le PTZ.
- Ce différé ne peut pas être inférieur à 2 ans.
- Sa durée dépend de la tranche de revenus du ménage (4 tranches au total).
- À la fin du différé, la seconde phase commence : le remboursement du capital.
Quels travaux sont pris en compte pour obtenir le PTZ ancien ?
Seuls les travaux réalisés par un professionnel sont éligibles. Ils doivent être justifiés par devis datés et inscrits dans le plan de financement présenté à la banque.
Travaux recevables :
- Travaux d’amélioration générale : réfection de toiture, murs, sols.
- Travaux énergétiques : isolation, chauffage performant, ventilation, menuiseries.
- Création de surfaces habitables : aménagement de combles, extension.
- Mise en conformité / décence : électricité, sécurité, assainissement.
Travaux faits soi-même : jamais éligibles.
Auprès de quelles banques réaliser un PTZ dans l’ancien ?
Le PTZ n’est distribué que par des banques ayant signé une convention avec l’État.
La liste officielle est disponible sur fgas.fr.
On retrouve notamment :
- Crédit Agricole
- Banque Populaire
- Caisse d’Épargne
- Crédit Mutuel
- CIC
- BNP Paribas
- Société Générale
- La Banque Postale
⚠️ Chaque banque est libre de proposer ou non le PTZ ancien selon sa propre politique commerciale. Ainsi, même si le ménage remplit toutes les conditions, la banque n’a aucune obligation d’accorder un PTZ.
Exemple chiffré : montant du PTZ pour un achat avec travaux en 2026
Situation du ménage
- 2 adultes + 1 enfant
- Revenu fiscal de référence N-2 : 51 000 € / an
- Achat dans une commune de zone C
- Projet : achat d’un logement ancien + travaux d’amélioration
Coût du projet
- Prix d’achat du logement : 120 000 €
- Travaux réalisés par des professionnels : 40 000 €
- Coût total = 160 000 €
Étape 1 : Vérifier que le montant des travaux représente au moins 25% du cout total de l’opération
Part des travaux du montant total = 40 000 € / 160 000 € x 100 soit 25%
Étape 2 : Calcul de la base PTZ
Pour le PTZ ancien, l’État fixe un coût maximum pris en compte selon la zone et le nombre de personnes logées.
Pour 3 personnes en zone C, le plafond est de 180 000 €
Le coût réel (160 000 €) est inférieur au plafond → la base PTZ est 160 000 €.
Étape 3 : Détermination de la tranche de revenus
La tranche de revenus dépend :
- des revenus du foyer,
- d’un coefficient familial lié au nombre de personnes logées.
Pour 3 personnes, le coefficient familial est 1,8.
On calcule : 51 000 € / 1,8 ≈ 28 333 €
En zone C, ce montant (≈ 28 333 €) correspond à la tranche 4 (entre 24 001 € et 28 500 €)
Étape 4 : Calcul du montant maximum du PTZ
Le montant maximum du PTZ est obtenu en appliquant le pourcentage associé à votre tranche de revenus.
Notre ménage est en tranche 4 → on applique 20 %.
Montant maximum du PTZ = 160 000 € × 20 % = 32 000 €
Étape 5 : Reste à financer
- Coût total : 160 000 €
- PTZ : 32 000 €
➡️ Reste à charge : 128 000 €
C’est sur la partie travaux de ce reste à charge que les solutions de financement proposées par ECAIR peuvent intervenir, afin de lever les freins côté client et d’accélérer la signature du chantier.
Peut-on faire soi-même les travaux ?
La réponse est non.
Le PTZ impose que :
- les travaux soient réalisés par un professionnel,
- les devis soient datés,
- les montants puissent être justifiés auprès de la banque.
Quelles zones géographiques sont éligibles ?
Le PTZ ancien est ouvert uniquement dans les zones où l’État veut stimuler la rénovation :
- Zones B2 et C : éligibles au PTZ ancien + travaux.
- Zones A et B1 : PTZ ancien supprimé (selon la réforme 2026).
Rappel des zones
- Zone A / A bis : grandes métropoles, marchés très tendus
- Zone B1 : métropoles et agglomérations proches
- Zone B2 : communes de plus de 50 000 habitants, marché modéré
- Zone C : reste du territoire
- Ce simulateur du gouvernement permet de savoir dans quelle zone se situe un logement donné.
Quelles démarches pour obtenir un PTZ dans l’ancien ?
Vérification de l’éligibilité
Analyse de la zone, ressources, statut primo-accédant.
Estimation des travaux par un pro
Le montant total doit être cohérent avec l’obligation que le montant des travaux représente au moins 25 % du coût total de l'opération.
Réalisation des devis obligatoires
Ils doivent être datés et réalisés par des professionnels.
Constitution du dossier auprès d’une banque
La banque vérifie le respect des conditions du PTZ et monte le dossier complet.
Signature et achat du bien
Le PTZ est intégré dans le prêt global.
Réalisation obligatoire des travaux dans les délais
Les travaux doivent être réalisés dans un délai réglementaire après acquisition.
Rappel important :
Le PTZ est un crédit réglementé distribué par les banques signataires.
ECAIR n’est pas un établissement bancaire.
Quelles aides sont cumulables avec le PTZ rénovation ?
Le PTZ peut se cumuler avec :
- MaPrimeRénov’ (pour les travaux énergétiques)
- Certificats d’Économies d’Énergie (CEE)
- Aides locales (collectivités, régions, intercommunalités)
- Éco-PTZ (dans certains cas, pour financer des travaux énergétiques non couverts par le PTZ)
- TVA réduite à 5,5 %
- Aides de l’Anah, en fonction des revenus et des travaux
Point clé pour les artisans et installateurs
Même si le PTZ est un levier important pour vos clients, il ne finance qu’une partie du projet.
Un reste à charge subsiste presque toujours.
ECAIR propose des solutions rapides et accessibles pour compléter ce financement : crédit à présenter en rendez-vous, ou avance des aides MaPrimeRénov’ pour les rénovations d’ampleur. Cela vous permet d’accélérer la signature et de sécuriser votre trésorerie.
